금리변동주기? 고정금리와 변동금리 알아보기

이 글은 대출 상품을 이용 시 금리에 대해 잘 모르는 초보자를 위해 '고정금리와 변동금리'에 대한 차이점과 선택 시 고려해야 할 사항을 알려드립니다.

고정금리와 변동금리, 금리변동주기는?

1. 고정금리와 변동금리란?

고정금리와 변동금리는 대출 상품을 선택할 때 고려해야 할 중요한 요소입니다. 고정금리는 대출 기간 동안 약정한 금리가 그대로 적용되는 방식이고, 변동금리는 시장금리 변동에 따라 금리가 변하는 방식입니다.

• 고정금리
  고정금리는 대출을 받을 때 적용되는 금리가 대출 기간 동안 변하지 않는 방식입니다. 대출을 받기 전 계약한 금리가 그대로 적용되기 때문에 대출금리 변동에 따른 리스크를 줄일 수 있습니다.
• 변동금리
  변동금리는 대출을 받을 때 적용되는 금리가 시장금리 변동에 따라 변하는 방식입니다. 시장금리가 오르면 대출금리도 오르고, 시장금리가 내리면 대출금리도 내립니다.

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2. 금리변동주기

금리변동주기는 변동금리가 변하는 주기를 말합니다. 변동금리는 시장금리를 반영하여 일정 주기마다 금리가 변동됩니다.

변동금리 대출은 대출 기준금리에 연동이 되어 있습니다. 현재 우리나라에서 가장 많이 사용되는 대출 기준금리는 코픽스(COFIX)입니다. 코픽스는 은행이 실제 취급한 예금과 대출 금리 변동률을 바탕으로 산출한 지표입니다.

코픽스는 1일, 1주, 1개월, 3개월, 6개월, 9개월, 12개월 단위로 산출됩니다. 따라서 변동금리 대출도 이러한 단위로 금리가 변동됩니다.

• 대한민국
  대한민국의 변동금리는 일반적으로 3개월, 6개월, 12개월 단위로 변동합니다. 예를 들어, 3개월 변동금리는 3개월마다 시장금리를 반영하여 금리가 조정됩니다.
• 미국
  미국의 변동금리는 일반적으로 1년 단위로 변동합니다. 예를 들어, 미국의 30년 고정금리 모기지는 변동금리 모기지보다 금리가 낮지만, 매년 시장금리를 반영하여 금리가 조정됩니다.
• 주기별 금리변동 사례
  최근 코픽스는 상승세를 보이고 있습니다. 2023년 7월 기준 코픽스 1년은 5.29%로, 2022년 7월(3.03%) 대비 2.26%p 상승했습니다.

코픽스는 은행의 예금과 대출 금리 변동률을 바탕으로 산출되기 때문에, 은행의 예금과 대출 금리 변동에 따라 코픽스도 변동됩니다. 따라서 변동금리 대출의 금리도 코픽스 변동에 따라 변동됩니다.

 

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3. 고정금리와 변동금리, 어떤 게 나을까?

고정금리와 변동금리, 어떤 게 나을지는 대출 기간, 시장금리 전망, 중도상환 가능성 등을 고려하여 선택해야 합니다.

• 대출 기간이 짧을 경우
  대출 기간이 짧을 경우 변동금리가 유리할 수 있습니다. 변동금리는 대출 기간이 짧을수록 시장금리 변동에 따른 리스크가 적습니다.
• 시장금리 전망이 하락할 경우
  시장금리 전망이 하락할 경우 고정금리가 유리할 수 있습니다. 고정금리는 변동금리보다 금리가 높지만, 시장금리가 하락하면 고정금리로 대출을 받으면서 이자를 절약할 수 있습니다.
• 중도상환 가능성이 높을 경우
  중도상환 가능성이 높을 경우 변동금리가 유리할 수 있습니다. 중도상환 수수료가 없는 변동금리로 대출을 받으면 시장금리 하락 시 중도상환을 통해 이자를 절약할 수 있습니다.

4. 결론

고정금리와 변동금리는 대출 상품을 선택할 때 고려해야 할 중요한 요소입니다. 대출 기간, 시장금리 전망, 중도상환 가능성 등을 고려하여 자신에게 맞는 방식을 선택하는 것이 좋습니다.

추가 내용

고정금리와 변동금리 중 어떤 방식이 더 유리한지 판단하는 데 도움이 되는 몇 가지 팁을 추가로 소개합니다.

• 금리 예측: 금리 변동은 다양한 요인에 의해 발생합니다. 경제 성장률, 물가 상승률, 기준금리 등 주요 경제 지표를 살펴보고 향후 금리 전망을 예측해 보는 것이 좋습니다.
• 중도상환 계획: 중도상환을 계획하고 있다면 변동금리로 대출을 받는 것이 유리할 수 있습니다. 중도상환 수수료가 없는 변동금리로 대출을 받으면 시장금리 하락 시 중도상환을 통해 이자를 절약할 수 있습니다.
• 대출 비교: 여러 금융기관의 대출 상품을 비교하여 자신에게 가장 유리한 조건을 찾는 것이 좋습니다. 대출 상품을 비교할 때는 금리뿐만 아니라 금융기관을 비교하는 것이 좋습니다.